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청년도약계좌에 가입하고 나서 "5년이나 묶이는데 실제로 얼마나 받을 수 있을까?" 궁금하셨던 분들이 많으실 것입니다. 숫자가 복잡해 보이지만, 납입액과 은행 금리, 정부기여금을 합산하면 생각보다 훨씬 구체적인 답을 낼 수 있습니다. 오늘은 납입액별 실제 수령액과 일반 적금 대비 진짜 혜택을 낱낱이 계산해 드리겠습니다.
청년도약계좌 만기 수령액 계산 공식 완전 정복
청년도약계좌의 만기 수령액은 단순히 내가 넣은 돈만 돌려받는 것이 아닙니다. 정확한 계산식은 다음과 같습니다. 최종 만기 수령액 = 납입 원금 + 원금 이자(은행 금리) + 정부기여금 원금 + 정부기여금 이자(고정 연 4.5%)입니다. 이 네 가지가 합산되는 구조이기 때문에, 어떤 금리의 은행을 선택하느냐, 매달 얼마를 납입하느냐에 따라 최종 금액이 크게 달라집니다.
은행 금리는 기본금리 연 4.5%에 소득+우대금리(소득 구간 1~2에 해당 시 최대 0.5%), 은행별 우대금리(최대 1.0%)가 더해져 최대 연 6.0%까지 올라갈 수 있습니다. 즉 같은 금액을 납입하더라도 우대금리를 최대한 챙긴 가입자와 그렇지 않은 가입자 사이에는 수백만 원의 차이가 생깁니다. 은행별 우대 조건은 급여이체, 카드 실적, 공과금 자동이체 등이며 가입 전 반드시 확인하시기 바랍니다.
정부기여금은 2025년부터 기여금Ⅰ과 기여금Ⅱ로 이원화되었습니다. 기여금Ⅰ은 소득 구간별 기준금액에 지급비율을 곱한 금액이고, 기여금Ⅱ는 소득 구간 1~3(총급여 4,800만 원 이하)에 한해 기준금액 초과분에 대해 3%를 추가 지급합니다. 예를 들어 총급여 2,400만 원 이하 청년이 월 70만 원을 납입하면, 기여금Ⅰ은 40만 원 × 6% = 24,000원, 기여금Ⅱ는 (70만-40만) × 3% = 9,000원으로 합계 33,000원을 매달 받습니다. 5년이면 총 198만 원의 기여금이 쌓이는 셈입니다.
정부기여금에도 이자가 붙는다는 점이 핵심입니다. 기여금 이자는 고정 연 4.5%가 적용됩니다. 따라서 기여금 자체뿐만 아니라 그 기여금이 불어나는 이자까지 만기에 함께 받습니다. 이 때문에 단순 계산보다 실제 수령액이 더 높게 나오는 것입니다. 소득 구간 1(총급여 2,400만 원 이하) 기준으로 월 70만 원을 5년 납입하면, 이미 확인된 계산 기준으로 약 5,064만 원까지 수령 가능하다는 결과가 나옵니다.
납입액별 실제 수령액 비교: 40만원 vs 50만원 vs 70만원
많은 분들이 "굳이 70만 원을 다 넣어야 할까?"라는 고민을 하십니다. 이에 대한 답을 납입액별 수령액 비교로 명확히 드리겠습니다. 아래는 총급여 2,400만 원 이하(소득 구간 1) 기준, 은행 기본금리 4.5% 적용 시 납입액에 따른 예상 만기 수령액입니다. 2025년 개편으로 소득 구간에 관계없이 모든 청년이 월 70만 원까지 납입할 수 있게 되었습니다.
| 월 납입액 | 5년 원금 | 원금 이자 (연 4.5%) |
정부기여금 5년 합계 |
만기 수령액 (예상) |
|---|---|---|---|---|
| 40만원 | 2,400만원 | 약 270만원 | 약 144만원 | 약 2,814만원 |
| 50만원 | 3,000만원 | 약 338만원 | 약 165만원 | 약 3,503만원 |
| 60만원 | 3,600만원 | 약 405만원 | 약 182만원 | 약 4,187만원 |
| 70만원 (최대) | 4,200만원 | 약 473만원 | 약 198만원 | 약 4,871만원~5,064만원 |
※ 총급여 2,400만원 이하, 기본금리 연 4.5% 기준 / 우대금리 적용 시 추가 상향 가능 / 실제 수령액은 은행·금리에 따라 달라질 수 있습니다.
위 표에서 주목할 점은 월 40만 원과 70만 원의 만기 수령액 차이가 약 2,057만 원에 달한다는 것입니다. 이는 단순히 납입금 차이(1,800만 원)보다 약 257만 원이 더 많은 것으로, 이자 효과와 기여금Ⅱ 추가 혜택이 반영된 결과입니다. 2025년 이전에는 소득 구간에 따라 기여금 매칭 한도가 40~60만 원으로 제한되어, 그 초과분에 대해서는 기여금을 받지 못했습니다. 그러나 2025년 1월부터 모든 소득 구간에서 70만 원까지 기여금Ⅱ(3%)가 적용되어 더욱 유리해졌습니다. 여유가 된다면 월 70만 원을 채우는 것이 가장 높은 수익률을 보장합니다.
단, 기여금 기준금액(소득 구간 1의 경우 40만 원)까지만 기여금Ⅰ이 지급되고, 초과분은 기여금Ⅱ(3%)가 적용됩니다. 따라서 40만 원 초과분에 대한 추가 기여금 수익률은 상대적으로 낮아집니다. 급전 여유가 없다면 기여금 기준금액 이상만 납입하고 나머지는 다른 투자에 활용하는 전략도 유효합니다. 본인의 재정 상황에 맞게 납입액을 유연하게 결정하시기 바랍니다.
일반 적금 vs 청년도약계좌, 5년 실질 수익 차이는 얼마일까
청년도약계좌의 진짜 가치는 일반 시중 적금과 비교했을 때 명확하게 드러납니다. 같은 조건(월 70만 원, 5년 납입)으로 두 상품을 비교해 보겠습니다. 정부기여금과 비과세 혜택이 없는 일반 적금과의 실질 차이를 숫자로 확인해 보시기 바랍니다.
| 구분 | 일반 적금 (연 4.5%) |
청년도약계좌 (연 4.5%, 소득구간1) |
차이 |
|---|---|---|---|
| 5년 납입 원금 | 4,200만원 | 4,200만원 | 동일 |
| 이자 수령액 | 약 473만원 | 약 473만원 | 동일 |
| 이자소득세 (15.4%) | 약 -73만원 | 0원 (비과세) | +73만원 |
| 정부기여금 | 0원 | 약 198만원 | +198만원 |
| 최종 수령액 | 약 4,600만원 | 약 4,871만원 | +271만원 |
※ 월 70만원 납입, 연 4.5% 기본금리 적용 / 우대금리 미적용 기준 / 실제 수령액은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
단순 계산으로도 일반 적금 대비 약 271만 원을 더 받을 수 있습니다. 여기에 소득+우대금리(0.5%)와 은행별 우대금리(최대 1.0%)까지 적용하면 차이는 더욱 벌어집니다. 금리 6.0%를 적용한 경우 이자 수령액이 약 640만 원 수준으로 올라가기 때문에, 비과세 혜택으로 절감되는 세금만 해도 약 98만 원에 달합니다. 우대금리를 최대한 적용하면 청년도약계좌의 실질 연 수익률은 8~9%대에 해당한다는 분석도 있습니다.
중도해지를 하지 않는 것이 무엇보다 중요합니다. 일반 중도해지 시 정부기여금과 비과세 혜택 모두 받을 수 없습니다. 다만 2025년부터는 2년 이상 유지 후 납입 원금의 40%까지 부분 인출이 가능해졌습니다. 급전이 필요할 경우 계좌 자체를 해지하지 않고 부분 인출을 활용하는 방식이 현명합니다. 또한 3년 이상 유지 후 특별 사유(퇴직·폐업·혼인·출산 등)로 중도해지하는 경우에는 비과세 혜택과 정부기여금의 60% 수준을 받을 수 있어, 3년만 채워도 상당한 혜택을 보존할 수 있습니다.
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청년도약계좌를 5년 유지하면 월 70만 원 납입 기준으로 최대 약 5,064만 원을 수령할 수 있습니다. 일반 적금 대비 최소 271만 원 이상의 추가 혜택에 비과세까지 더해지므로, 신규 가입이 가능하다면 지금 바로 가입하시고 중도해지 없이 5년을 완주하시기 바랍니다. 목돈 마련의 가장 안전하고 확실한 출발점입니다.
FAQ: 청년도약계좌 수령액 관련 자주 묻는 질문
Q1. 월 40만 원과 70만 원, 어느 쪽이 더 유리한가요?
기여금만 고려하면 소득 구간 1은 기준금액 40만 원까지 기여금Ⅰ(6%)이 적용되고, 40만 원 초과분은 기여금Ⅱ(3%)가 적용됩니다. 따라서 이자 수익까지 포함하면 월 70만 원을 납입하는 것이 절대적으로 유리합니다. 여유가 없다면 최소 40만 원 이상은 꼭 채우시기 바랍니다.
Q2. 은행별로 수령액 차이가 많이 나나요?
기본금리 4.5%는 동일하지만 소득+우대금리(최대 0.5%)와 은행별 우대금리(최대 1.0%)에 따라 최대 연 6.0%까지 차이가 납니다. 금리 차이에 따른 5년 이자 차이는 수십만 원~100만 원 이상이 될 수 있으므로, 가입 전 은행별 우대 조건을 꼼꼼히 비교하시기 바랍니다.
Q3. 중도 해지하면 손해가 얼마나 되나요?
일반 중도해지 시 정부기여금(5년 기준 최대 198만 원)과 비과세 혜택(이자소득세 73만 원 이상)을 모두 받지 못합니다. 총 손실이 270만 원 이상에 달할 수 있으므로, 급전이 필요할 경우 계좌 담보 대출이나 부분 인출(2년 이상 유지 시)을 먼저 검토하시기 바랍니다.
Q4. 소득이 없어도 가입할 수 있나요?
육아휴직급여 또는 군 장병급여만 있는 경우에는 가입이 가능합니다. 단, 소득이 전혀 없는 경우 정부기여금이 지급되지 않으며 비과세 혜택만 유지됩니다. 소득이 생기면 다음 유지심사 기준으로 기여금 지급이 재개됩니다.
Q5. 만기 수령금은 어디에 쓰는 것이 가장 좋을까요?
만기 수령금은 청년 주택드림 청약통장으로 만기 후 3개월 이내에 일시 납입 전환이 가능합니다. 이를 통해 청년 주택드림 대출과 연계하면 내 집 마련의 첫걸음으로 활용할 수 있습니다. 주택 구입 계획이 없다면 투자 포트폴리오 구성을 검토해 보시기 바랍니다.
📌 출처
· 서민금융진흥원 청년도약계좌 공식 홈페이지 (ylaccount.kinfa.or.kr, 2025 기준)
· 금융위원회 보도자료 「2025년 1월부터 청년도약계좌 기여금이 확대됩니다」
· KB국민은행 청년도약계좌 상품 안내 (kbthink.com, 2025.07 기준)
· 토스뱅크 청년도약계좌 안내 (tossbank.com)